Nombreux sont ceux qui pensent que la Sécurité sociale et la mutuelle sont les seules assurances dont ils ont besoin pour être tranquilles. Alors que la vie est ponctuée de défis et d’incertitudes, être préparé en cas d’accident grave est essentiel. Justement, vous avez tout intérêt à souscrire une prévoyance santé pour parer à toute […]
Nombreux sont ceux qui pensent que la Sécurité sociale et la mutuelle sont les seules assurances dont ils ont besoin pour être tranquilles. Alors que la vie est ponctuée de défis et d'incertitudes, être préparé en cas d'accident grave est essentiel. Justement, vous avez tout intérêt à souscrire une prévoyance santé pour parer à toute éventualité. Comprendre vos droits en cas de maladie peut notamment vous sortir de l'embarras en période de besoin. Découvrez alors, à travers ces quelques lignes, tout ce que vous devez savoir concernant la prévoyance santé.
Explication de la prévoyance et de ce qu'elle implique
La prévoyance est un produit d'assurance santé proposé aujourd'hui par de nombreuses compagnies. Elle englobe un ensemble de garanties qui visent à indemniser l'assuré en cas d'arrêt maladie. La compréhension de son importance commence par la réalisation que les malheurs sont soudains et imprévisibles. Sans crier gare, un accident ou une maladie grave si vous ne travaillez plus, que va-t-il se passer ensuite ? Sans un revenu régulier, vous perdez toute votre stabilité financière. Vous et votre famille devrez sacrifier confort et qualité de vie pour survivre chaque mois. L'importance de souscrire une assurance prévoyance pour couvrir les risques liés à la maladie devient alors plus claire.
Même si vous arrêtez éventuellement de travailler à cause d'une maladie ou d'un accident, le fait d'avoir investi dans une prévoyance santé vous couvrira contre les conséquences économiques dévastatrices que cela implique. Suivant les modalités de votre contrat, votre assureur vous versera une rente mensuelle pour que vous puissiez maintenir un niveau de vie acceptable en dépit des défis auxquels vous faites face. Il existe deux types de prévoyance santé, dont l'individuelle et la collective. La prévoyance individuelle est souscrite par un particulier par sa propre volonté de prévoir l'avenir, tandis que la prévoyance collective est une assurance dont une entreprise fera profiter à ses salariés.
Les avantages de la prévoyance santé
Il convient d'abord de mentionner que la prévoyance santé n'est pas obligatoire, sauf pour les salariés en contrat cadre et ceux qui doivent respecter certaines conventions collectives. C'est l'assuré lui-même qui paiera la cotisation s'il s'agit d'une prévoyance individuelle. Pour l'assurance collective, l'entreprise devra rembourser au moins la moitié des frais.
Bien qu'elle ne soit pas impérative, la prévoyance santé apporte de nombreux avantages. Comme cela a déjà été expliqué, une maladie soudaine ou un accident peut changer radicalement votre vie en vous rendant incapable d'assurer vos obligations professionnelles. Trois situations distinctes seront alors couvertes par cette assurance. La première sera l'arrêt de travail temporaire et prolongé, durant lequel vous continuerez de percevoir une rente d'incapacité. La deuxième est l'invalidité permanente, où un capital conséquent sera libéré par l'assureur pour couvrir vos besoins financiers. La troisième est le décès, impliquant le versement de vos indemnités à vos proches.
Sachez qu'en cas de dépendance, divers frais supplémentaires viendront augmenter vos dépenses. L'assurance maladie et la mutuelle santé s'avéreront insuffisantes pour subvenir à vos besoins médicaux. Heureusement, si vous avez souscrit une prévoyance santé avec une garantie dépendance, vous recevrez une indemnité spécifique sous forme de revenu mensuel ou de capital.
Par ailleurs, vous bénéficiez de certains avantages fiscaux lorsque vous souscrivez un contrat de prévoyance. Dans le cadre du dispositif Madelin, vos cotisations pour ce type de couverture seront déduites de vos bénéfices imposables.
Comprendre vos droits si vous tombez malade
Lorsqu'un malheur survient et vous rend incapable de travailler, vous aurez besoin de bien comprendre vos droits concernant la prévoyance santé afin de pouvoir exiger ce que l'assureur vous doit. Tout d'abord, revoyez toutes les modalités de votre contrat pour connaître les types de dépenses couvertes par votre plan de prévoyance. En cas d'incompréhension, votre titre d'assuré vous permet de demander à votre conseiller des informations claires et détaillées sur les prestations auxquelles vous êtes éligible.
Comprenez que le montant des aides que vous recevrez dépend de la gravité de votre cas (invalidité partielle, totale, temporaire ou définitive). Même si vous avez le droit de garder la confidentialité de vos informations médicales, faites toujours en sorte d'obtenir une évaluation juste, authentique et impartiale de la part d'un médecin qualifié pour recevoir exactement les sommes qui vous sont dues. Votre situation peut ensuite s'améliorer ou empirer. Il faudra alors refaire les examens pour réajuster vos indemnités suivant vos besoins.
Il faut savoir que, contrairement à une assurance-vie ou une assurance retraite, la prévoyance n'est pas une forme d'épargne. C'est-à-dire que vous ne constituerez pas un capital pouvant être retiré après un certain délai. Le montant prévu sera défini dès la souscription sans prise en compte de la durée de cotisation. Si vous ne tombez jamais gravement malade ou ne subissez jamais d'accident (ce qui est en fait quelque chose de positif), vous n'aurez pas besoin d'aides financières et donc ne recevrez jamais les indemnités convenues.
Comment déposer une demande d'indemnisation auprès de votre prévoyance ?
Comme pour tout autre contrat d'assurance, il y a des démarches administratives à respecter pour pouvoir toucher l'indemnisation d'une prévoyance santé. Si vous avez un contrat collectif, ce sera votre entreprise qui effectuera la majeure partie des interactions avec l'assurance pour activer les paiements. Pour une prévoyance individuelle en revanche, l'assuré lui-même ou un membre de sa famille devra intervenir.
Votre compagnie d'assurance prévoit déjà un formulaire à remplir ainsi qu'une liste des documents à rassembler lorsque vous demandez votre indemnisation. La procédure à suivre peut légèrement varier d'un assureur à un autre, mais en règle générale, vous n'aurez qu'à envoyer un courrier et y joindre les papiers justificatifs requis. Dans votre demande, vous mentionnerez notamment :
- votre nom complet,
- l'objet de votre demande (santé, invalidité, incapacité, dépendance ou décès),
- le numéro de votre contrat de prévoyance,
- la date de l'évènement qui a causé votre situation, etc.
Selon votre cas, les justificatifs qui vous seront exigés comprennent notamment l'attestation des salaires, l'avis d'arrêt de travail, le certificat médical, le compte-rendu d'hospitalisation, la reconnaissance d'invalidité, etc. N'oubliez pas non plus de renseigner votre RIB (relevé d'identité bancaire) pour que l'assureur puisse verser votre indemnisation dans votre compte.
Questions courantes sur la prévoyance santé
La prévoyance santé est une assurance complémentaire qui est souvent incomprise par de nombreuses personnes. Il convient donc de répondre aux questions les plus fréquemment posées concernant ce type de couverture.
Est-on obligé de souscrire un contrat de prévoyance santé ?
Comme cela a déjà été mentionné, la prévoyance santé est facultative pour les particuliers et les salariés classiques. Cependant, elle devient obligatoire lorsque vous travaillez en tant que cadre d'une entreprise ou lorsque la convention collective de celle-ci ordonne cette souscription.
Mutuelle et prévoyance : quelles différences ?
Ce sont toutes les deux des assurances complémentaires à la Sécurité sociale. Si la mutuelle intervient pour rembourser les frais médicaux courants (consultation, médicament, optique, dentaire, etc.), la prévoyance couvre les moments les plus durs (arrêt de travail prolongé, incapacité, invalidité, dépendance, décès).
Y a-t-il des exclusions dans un contrat de prévoyance santé ?
Oui. À l'instar des autres types de couverture, la prévoyance santé peut également comprendre des exclusions. Celles-ci peuvent être :
- les affections dorsales,
- les pathologies psychiques,
- la grossesse et la maternité,
- les accidents suite à la pratique d'une activité sportive dangereuse.
Les prévoyances sans exclusions sont rares, mais elles existent. Il suffit de faire des recherches approfondies et de comparer les offres pour trouver les contrats sans questionnaire médical et avec le moins d'exclusions possible.
